这些场景并不陌生：一个阳光充足的下午，你前往银行最初只想存钱，无奈受不住银行职员的软磨硬泡，最后购买了一堆理财产品。然而，你不知道这些跟上个月买入的保险产品、证券类产品有什么区别。看上去，你的收益叠加了，可你真的需要这些吗？另外，在不断追求高收益的同时，你是否为自己的财富宝库拴上一道安全锁？

福布斯“2013中国优选理财师评选”中，宜信财富理财师何彬在众多银行传统高手中夺得冠军。年末理财产品高潮迭起之背景下，针对财富管理话题，通过电话及电子邮件，何彬向《投资快报》记者讲述了三点“达人秘笈”，以求破解“中国式”理财困境。

秘笈一：选顾问，不是选销售

事实上，在偏向销售主导的理财行业环境下，大部分人提起“理财”就苦恼。不少人都曾有这样的经历：销售人员总是喋喋不休地说服你相信这款理财产品可以“一本万利”，这时候的你迫切地需要“专业人士提供合适的指导”，而坐在你面前的销售人员仅仅是为了签署眼前这份购买协议。

具有多年且不同背景的银行从业经历的何彬告诉记者，“客户首先要明白优秀的理财规划师来自哪里。传统金融机构是理财规划师培养熔炉，相对来说，这些偏向保守风格的机构，对于理财规划师的培训，重在市场和销售产品这两个端口。”

“而单一的平台只能提供类似于结构性理财这样相对有限的产品，且客户层次也较为单一。因此，传统平台的理财规划师对多类型的产品认识，以及对不同层次的客户需求把握度上均有一定局限性。

随着各大金融机构都纷纷抢滩理财市场，市面上还有很多种类的选择，包括银行理财师、股票经纪人、财富经理、投资顾问、保险经纪等等，他们大部分人只擅长于某个特定领域，未能在持续的、全面的理财计划上尽善尽美。”何彬如是说。

秘笈二：理财师背后的平台是否独立很重要

在美国著名的第一资本投资国际集团里流传一句话：“在正确的时间，把正确的产品销售给正确的人。要做到这一点，理财师何彬表示平台十分重要。一般来说，独立财富管理机构，往往更有可能给客户提供多种渠道产品，尤其是在分析收益的同时，注重甄别不同产品的风险区别、适合不同层次的客户，以及适合客户在不同阶段的需求。

何彬认为，“由于这个平台的产品和渠道都非常丰富，于理财规划师而言，客户购买哪一款理财产品的价值是一样的。潜移默化地，他在客户面前更多是顾问的角色，他必须知道这个客户到底想要什么，或者适合要什么，全方位提供财富管理服务。”

何彬告诉记者，优秀的平台，则是凭借严格的风控管控体系、稳健的收益、灵活的期限等优势，将国内外优秀的固定收益类、公益理财类、股权类等理财模式和产品通过科学的资产配置带给了投资者。同时，还为理财者提供更具针对性、个性化的一对一财富咨询、财富体检、资产状况评估、配置理财方案等全方位理财顾问服务，真正为客户提供全方位的专业财富管理。

此外，记者了解到，30年前，美国金融业率先打破了银行、保险、证券、税务、法律等各个独立体系的理财人员的知识局限，要求理财规划师能够综合地吸纳金融业几乎所有领域的知识和技能精华，为客户提供全面充分的理财服务。何彬也认为：“分业经营走向混业经营，正是中国金融机构的前景。”

秘笈三：家庭财务医生，不是有病急投医

业内人士曾有一个说法，真正的财富管理达人，需要时刻“看医生”。

何彬说，“国外常将优质的理财师比喻成‘家庭财务医生’。然而，在中国，大部分人并没有明晰‘私人医生’的功能，而常常把他视为有病急投医的‘活菩萨’。”

何彬认为，“国内大部分人认为，医生是治病的，而国外的私人医生更注重没病的时候该怎么做，应该注意从哪些方面防患于未然。优秀的财富管理机构应倡导：顾问和客户双方都需意识到，作为家庭医生的顾问，应更注重给客户风险提示。

近日，宜信财富投资总监赵若冰女士也向记者表示： “大部分中国的投资者‘重收益，轻风险’，很多客户在并未明确风险出现后的法律保障之前，容易被高收益吸引，仓促作出决定。普通家庭应该重视保险防范，来应对风险配置，保险并不仅仅是保险产品。”

具体如何做好风险防范？何彬建议投资者首先可用固定收益类的产品应对波动的风险。此外，就中国目前的经济情况而言，只有保险产品配置才能应对经济的不景气。日本的经验显示，大部分人对于保险十分重视，这有效地缓冲通胀萎缩对财富的冲击。