“精打细算”中提升“幸福指数” “精打细算”中提升“幸福指数”
时间：2014-08-26 来源：
本报记者 崔桂敏
在我们的日常生活中，大部分的人对于金钱的认识往往停留在努力挣、省着花、投点资、赚点是点的概念上。再往深一步去说，如何把已有的钱进行投资、如何把挣到的钱摆布在教育、生活、养老上，既让钱够花，又让生活档次不下降等等，这一层次恐怕能想到又能做到的人就会更少。但是在我们的身边，的确就有这样的一群人，他们用专业知识，为人们做“专业理钱”工作，好让人们的钱既能生钱，生活质量又有所提高，这样的一群人就是理财规划师。
专业性强，以兼职为主
今年五月份刚刚取得助理理财规划师证书的李素芹在保险公司已工作了十几年。她告诉记者，之所以去报考理财规划师，出于两方面的考虑，一则是职业发展过程中，客户对于更专业、更具体、更全面的理财规划有了需求，而一个保险从业人员如果没有更专精的知识很难满足客户的需要。一则是从长远看，一个保险从业人员如果没有自己的“品牌”，很难赢得更多客户。
李素芹称，虽然她今年才拿了职业资格证，但是对于理财规划方面的知识学习已有很久了。她说，理财规划师应是“全才+专才”，这个意思就是说，理财规划师不仅应系统地掌握经济、金融、投资、法律、税务知识，在某些方面又是专才，如在保险、证券、古董、房产等方面有特长，唯有此，一个合格专业的理财规划师才能为客户提供切实可行的、量身订制的理财方案，同时在对方案的不断修正中，满足客户长期的、不断变化的财务需求。
李素芹告诉记者，一个保险从业人员的“品牌”，就是你能比其他保险业务员掌握更多的知识，拥有更多的
能力，让客户能从你的服务中受益更多。因此，一个人既拥有保险这个“专才”，再配上理财规划师这个“全才”，那么，这就是他的品牌。
据了解，理财规划师国家职业资格认证分为三个等级，即助理理财规划师、理财规划师、高级理财规划师。在我市，参加理财规划师资格考试也就在近两三年才刚刚兴起，因此，前两个等级的从业人员略多一些，而高级理财规划师的人数不超过10位。李素芹告诉记者，今年五月份，她所在的培训班45个人参加了理财规划师的考试，25人通过了助理资格考试。
据记者了解，目前在我市，理财规划师并不像律师那样，有自己的事务所，能独立接案子，有固定的收费标准，他们更多的是多在金融机构、保险公司、证券公司等单位工作，在做好自己本职工作的同时，为中高端客户提供一些理财规划方面的建议。因此，在我市，实际的情况是，理财规划师做的更多的工作先是推介自己的产品，再是提供理财服务。
普通家庭也需理财规划
在许多人的眼里，普通家庭或者一般小企业并不需要理财规划师，只有家里的钱“足够多”，企业规模“足够大”，请一个专业的人帮着打理钱财好像才正常。
李素芹称，其实这种观念并不正确。她的理由有两点。
一是，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师。在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。这一数据足以说明，在我国，更多的家庭或者消费者的财富没有得到专业管理。
二是，理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财的目的首先是保证财务安全，最终要实现财务自由。这种理念对于任何一个人、一个家庭甚至一个企业都有用。不仅钱多的人要想办法通过合理、专业的理财实现财富增值，钱少的人更需要有专业人士的设计，来帮助其完成想法。
李素芹给记者打了一个比方。如果一个人想买房子，理财规划师首先要告诉他不要用全款，而要学会借用社会资源如银行贷款来做自己的事。同时会告诉他，正常情况下的贷款买房，首付最好不要超过固定资产的百分之几，而且理财师会给消费者一个合理的风险投资比例，以保证其理财利息高于还款利息，不让消费者的生活水平因贷款而下降。李素芹也说，针对消费者不同的年龄，理财规划师会给出不同的投资风险比例。李素芹说，理财规划对于个人如此，企业也是如此。
李素芹说，做好一个真正的、专业的理财规划，需要理财规划师给消费者做出现金、消费支出、教育、风险管理与保险、税收筹划、投资、退休养老、财产分配与传承等八个方面的规划。理财规划要求提供全方位的服务，因此要求理财规划师要全面掌握各种金融工具及相关法律法规。目前，在我市，很少有个人或企业专门请理财规划师做全面的规划，更多的是在某一个方面咨询一下，参考一下。
前景广阔的金领职业
记者查阅相关资料了解到，2005年，全国首批42人通过考试获颁国字号理财规划师职业资格证书。2006年，理财规划师列入全国职业资格统一鉴定范畴。
2001年，美国在包括总统等职位在内的“工作职位评鉴”排名中，理财师位列第一。而国家理财规划专家委员会秘书长刘彦斌认为，参考中国的宏观经济形势，不难预见理财规划师将成为继律师、注册会计师后，国内又一个具有广阔发展前景的金领职业。
基于国际上对理财规划师的认可和追捧，在不到十年的职业发展过程中，全国理财规划师的市场缺口还是很大的。北上广等大城市里，理财规划师们有专门的工作室，有专业的理财团队，私人理财顾问更可通过收取咨询费、理财规划书制作费、每年定期服务费、客户盈利分成等方式来提高收入。
而在我市，虽然理财规划师与客户之间还没有形成“服务费用”的关系，但是很多保险公司和商业银行已经设立了专门的个人理财工作室或理财部，由取得理财规划师资格的公司职员为客户提供相应的理财服务。
李素芹称，在她从事多年保险工作的过程中，她发现不仅仅“有钱人”对财务管理有需求，更多的普通消费者也越来越意识到财务管理的重要性，他们更需要有专人指导其如何“精打细算”，从仅有的“财富”中提升“幸福指数”。
因此，这个职业未来的发展状况是，理财规划师的队伍会越来越壮大，其职业的独立性、客观性也会越来越明晰。这个队伍中的人群不再是从销售金融产品及服务中获取佣金，而是帮助客户实现其生活、财务目标进行专业咨询，并通过一个规范的个人理财服务流程来实施理财建议从而防止客户利益受到侵害。